Прийнятий у четвер за основу законопроект №4185а-2 суттєво не зменшить суму іпотечного кредиту позичальника, але змусить банки серйозно збільшити терміни позик, вважають опитані «Вістями» фінансисти.
Новим документом розмір іпотеки зменшується не так значно, як пропонувалося іншими: в якості альтернативи до прийнятого законопроекту №4185а-2, розглядалися два інших — №4185а і №4185а-3. Двома іншими документами передбачалося радикальне зменшення розміру кредиту: в одному випадку його пропонували перерахувати за курсом 5,05 грн./$, а в іншому — 7,99 грн./$. Однак депутати не проголосували ні за один з них, а взяли за основу законопроект, за яким конвертація відбувається за поточним офіційним курсом (на момент переведення в гривню), який для долара на 3 липня становив 11,84 грн./$. Все, на чому економить за такої конвертації людина — це різницю між готівковим і офіційним курсом. Зараз вона в середньому становить від 0,9% до 1,3%.
«Сильної вигоди для людини я не бачу. Позитивний момент — це збереження після конвертації в гривню процентної ставки, яка була при валютному позику — 10-12% річних, а не 26-28% річних. Але потрібно розуміти, що навіть більш низька ставка буде нараховуватися на більшу суму кредиту — після перекладу, наприклад, $100 тис. кредиту в гривню людина отримає заборгованість в 1,184 млн. грн. і з неї доведеться сплатити більше відсотків», — зазначив у розмові з «Вістями» голова правління банку «Хрещатик» Дмитро Гриджук.
До речі, збереження валютної ставки для кредиту, який буде конвертований в гривню — це головна проблема для банків, які вже не раз виступали проти цього. І навіть погрожували проблемами з виплатами валютних депозитів. Тепер вони кажуть ще й банальною несправедливості. «Ну чому, скажіть, позичальники, які спочатку оформляли гривневу іпотеку повинні продовжувати платити 20-25% річних? А ті, кому зараз переведуть валютну іпотеку в гривню — 12% річних? Навряд чи це справедливо», — підкреслив заступник голови правління VAB Банку Антон Шаперенков.
Платіж збережуть
Головна перевага документа для позичальника — це збереження розміру щомісячного кредитного платежу за станом на 1 січня 2014 р. Якщо людина платила по іпотеці на початок року $500, і це було 4 тис. грн. І після перепідписання договору (після прийняття законопроекту №4185а-2 в цілому та підписання його президентом) він не повинен платити в гривні не більше 4 тис. грн. Коль скоро це буде вже не $500, а лише $338, то потрібно буде продовжити термін виплати. Простіше всього буде з іпотеками, які оформлялися на середні терміни — 10-15 років. Їх продовжать в середньому до 12-18 років (в залежності від суми позик). І складніше з кредитами на 20-30 років, які особливо активно оформлялися з 2006-2007 роках. «Їх отримували молоді люди — 25-30-ти річні. По суті, на всю свою активне життя. Такі кредити просто нікуди продовжувати, адже потім пенсія, а вона у нашій країні зовсім невелика, з неї складно вносити кредитні платежі. Так і у банків є стандарти, які вони не можуть порушувати: ми фінансуємо людей у віці від 21 року до 60 років, у цей проміжок повинен укладатися останній платіж. Так що треба буде щось придумувати для проведення реструктуризації. Наприклад, залишати великі кредитні платежі на кінець виплати», — зазначив Шаперенков.
Фінансисти розраховують, що до другого читання законопроект буде доопрацьовано. «Потрібно виписати додатковий механізм, який дозволить банкам з часом все ж збільшити розмір середньомісячного платежу по іпотеці», — зазначив у розмові з «Вістями» член правління ОТП Банк ” Володимир Мудрий.
На все — три місяці
Ще один важливий нюанс, який може вилитися в проблеми — це терміни. Після прийняття законопроекту в останньому читанні і підписання його президентом у позичальників буде на конвертацію валютних кредитів у гривню лише три місяці. Якщо вони не вкладуться в цей строк, то не зможуть скористатися такою можливістю. «У банків з великими іпотечними портфелями можуть виникнути складнощі з виконанням цих термінів. Потрібно буде відпрацювати відповідні механізми і працювати дуже швидко. У тих, хто видавав трохи іпотеки проблем виникнути не повинно», — сказав «Вістям» член правління Промінвестбанку Владислав Кравець.
Хоча в цілому фінансисти вважають, що на реструктуризації повинно бути виділено більше часу. «Тримісячного терміну може не вистачити на прийняття людиною рішення про конвертацію — люди будуть чекати до останнього зміцнення гривні. А додайте сюди ще всі процедурні момент: переоформлення договору іпотеки, договору застави, нотаріальне завірення, внесення в реєстр. Ми ж ще не знаємо, як все це буде організовано за новим законом», — зазначив у бесіді з «Вістями» Володимир Мудрий.
Експерти вважають, що далеко не всі позичальники погодяться на конвертацію іпотеки за поточним курсом. Багато будуть розчаровані тим, що банки не змусили провести її за пільговим курсом (5,05 грн./$ або 7,99 грн./$). «Ті, хто вважає, що гривня буде девальвувати, погодяться перевести позики у нацвалюту. А хто вірить у її зміцнення, як казали влади, — навряд чи. Від цього буде залежати», — підкреслив у бесіді з «Вістями» Дмитро Гриджук.
У всьому винен МВФ
Нагадаємо, що сьогодні Верховна Рада прийняла за основу законопроект №4185а-2, який, як кажуть банкіри, буде доопрацьовано в найближчий тиждень-два і знову винесено для остаточного затвердження. Депутати вирішили розглядати тільки документи, погоджені з Національним банком, тому не прийняли два альтернативних законопроекти — №4185а і №4185а-3. Оскільки голова Верховної Ради Олександр Турчинов практично відкритим текстом заявив з трибуни, що проти двох ці документів виступає МВФ, і він не виділить Україні новий кредитний транш. «У випадку, якщо буде прийнятий незбалансований закон, міжнародні організації припинять співпрацю з Україною, і в Україні буде дефолт з усіма наслідками, які з цього випливають», — заявив він.
Звичайно, це не всім сподобалося. «Ми підготували свій законопроект разом з позичальниками. Але у банкірів є свої представники у фракціях Ради, вони натиснули на Нацбанк, тому прийнятий за основу саме його проект — валютні кредити будуть конвертувати за курсом 12 грн./$, а не 6,5 грн./$, як це реально можуть оплачувати позичальники. Це змова банкірів, великого бізнесу, проти простих людей і народу», — сказав «Вістям» позафракційний депутат Микола Рудьковський.
Прийнятий законопроект №4185а-2 передбачає конвертацію валютних іпотечних кредитів за поточним офіційним курсом Нацбанку. Збереження при цьому діяла раніше (за валютним позикою) кредитної ставки, а також середньомісячного розміру платежу у гривневому еквіваленті, який людина платив банку до 1 січня 2014 р. На весь процес конвертації документу відводиться не більше трьох місяців. Крім усього іншого, скасовується введений в минулому місяці мораторій на відчуження застав по валютній іпотеку: закон «Про мораторій на стягнення майна громадян України, наданого як забезпечення кредитів в іноземній валюті» від 7 червня 2014 р. (мораторій буде діяти три місяці, які відведені людям для конвертації валютної іпотеки).
При цьому новий закон буде поширюватися виключно на житло, і тільки якщо воно у позичальника єдине. Залишок по кредиту не повинен перевищувати 1 млн. грн. (тобто близько $84,5 тис.). Щоб взяти участь у програмі конвертації, позичальник повинен не мати прострочень і боргів на 1 січня 2014 р. Всі пені і штрафи, нараховані банком з початку цього року, повинні бути списані. До всіх валютним позичальникам буде застосовуватися правило «ключі на стіл»: якщо людина не може більше платити і готовий добровільно віддати банку заставу (наприклад, квартиру), а отримані за його нерухомість коштів не вистачить на погашення позики, то банк не зможе переслідувати боржника. І стягувати інше майно, як зараз (машини, дачі тощо).
